Çeşitli ihtiyaçları krediler ile karşılamak mümkündür fakat bu durumda, belirli bir faiz oranı ve vade sayısının dahil olduğu bir borçlanmayı kabul etmek gerekir.
Bu gibi durumlarda krediyi daha avantajlı hâle getiren refinansman, mevcut kredideki bazı detayların değişmesi ile mümkündür.
Kredi borcunu daha avantajlı bir şekilde ödemek refinansman ile mümkündür. Fakat bu yöntemi uygulamadan önce refinansman nedir, şartları nelerdir gibi konularda bilgi sahibi olmakta fayda vardır. Borcu bu şekilde kapatmanın gerçekten avantajlı olacağı durumlarda başvurulması önerilmektedir.
Refinansman, en basit tabirle bir borcun başka bir borçla kapatılmasıdır. Normal şartlarda çok da mantıklı olmayan bu yöntem, bankalardaki mevcut kredi borçları için son derece avantajlı bir seçenektir. Çünkü eski borç, şartları güncel olarak daha uygun olan yeni bir borçla kapatılır.
Bir bankadaki kredi borcunun; daha avantajlı faiz oranı, vade sayısı ve aylık taksit tutarı şartları ile başka bir bankadan çekilen kredi ile kapatılması işlemi refinansmandır. Ayrıca bu işlemde para birimini değiştirme seçeneği de söz konusudur. Başka bir banka yerine aynı banka tercih edildiğinde ise bu işleme genellikle yapılandırma adı verilmektedir.
Yeniden yapılandırma yapmanın kredi faizleri ve ödeme zorlukları ile ilgili iki temel sebebi vardır. Özellikle uzun vadeli kredilerde, zaman içerisinde kredi faiz oranları ve benzeri şartlar değiştiği için borçlanmanın avantajı kaybolabilir. Ayrıca gelir düzeyindeki olası olumsuzluklar ödemeleri zorlaştırabilir. Bu nedenle yeniden yapılandırma yöntemine sıklıkla başvurulur.
| Kredi Faizleri Düştüğünde Refinansman | Ödeme Zorluğu Çekildiğinde Refinansman |
|---|---|
| Kredi faizleri yasal düzenlemelere ve banka kampanyalarına bağlı olarak düşebilir. | Farklı bankalardaki kredi ve kredi kartı borçların düzenlenmesi için başvurulur. |
| Faizler düştüğünde, eskisine oranla daha düşük faizle yeni kredi çekilir. | Aylık taksit tutarı, tüm borçların aylık toplamından daha düşük olacak şekilde yeni bir kredi çekilir. |
| Çekilen yeni kredi ile eski borç ödenir. | Çekilen kredi ile diğer borçların tamamı ödenir. |
| Daha düşük faizli yeni borcun ödemesi devam eder. | Tek bir bankaya olan tek bir borcun ödemesi devam eder. |
Yeniden yapılandırma yapmak için, bu konuda destek sunan bir bankaya başvurulması gerekmektedir. Bu süreçte eski borcun bulunduğu banka tercih edilebileceği gibi borcun başka bankaya transferi de mümkündür. Önemli olan hangi bankada borcun daha avantajlı bir duruma geleceğidir.
Başvuru değerlendirmeye alınır ve onaylanması hâlinde banka tarafından bazı evraklar talep edilebilir. Fakat bankaların yeniden yapılandırma başvurularını onaylama gibi bir zorunluluğu yoktur. Bu süreçte kredi notu ve eski borcun durumu belirleyici unsurlardır. Başvuru onaylanırsa işlemler başlar ve Eski borç erken kapanacağı için erken kapatma bedeli ödenir. Ayrıca yeni borç için de bazı masraflar doğar. Ardından borcun ödemesi, yeni kredinin alındığı bankaya, yeni anlaşma şartlarına göre yapılır.
Kredi yapılandırma ve refinansman yöntemleri genellikle birbirlerine karıştırılır. Bunun sebebi, refinansmanın da mantık olarak bir çeşit yapılandırma olarak kabul edilebilmesidir.
Yapılandırma; mevcut borcun alacaklısı olan banka tarafından, borçlunun ödemede zorluk yaşadığı durumları çözebilmek adına, yeni ve daha esnek bir ödeme planı yaparak hem ödemeyi hem de tahsilatı kolaylaştırması işlemidir. Genellikle gecikmeye düşmüş olan borçlar için yapılır ve borçlunun ödemesi gereken tutar, eski tutara göre daha fazla olur.
Refinansmanda ise eski borca bağlı bir işlem yapılmaz. Tüketiciye sıfırdan bir kredi alıyormuş gibi muamele gösterilir ve güncel faiz oranı üzerinden, tercih edilen vade sayısına göre kredi kullandırılır.
“Kredi yapılandırma yapmak kredi notumu düşürür mü?” gibi soruların cevaplarına ilgili yazımızdan ulaşabilirsiniz.
Yeniden yapılandırmanın sıklıkla tercih edildiği iki kredi türü taşıt ve konut kredisidir. Bu kredilerden özellikle konut kredisi çok uzun vadelere bölündüğü için, kredilerde zamana bağlı çok fazla değişiklik meydana gelebilir. Taşıt ve konut kredisi yapılandırma yöntemi yerine refinansmanı tercih etmek daha avantajlı olabilir.
Konut kredisi refinansmanı, işlemin yapıldığı döneme ve eski borcun durumuna göre son derece kârlı bir durum olabilir. Konut kredisi 10 yıl gibi uzun vadelere bölünür ve bu süreçte evin değeri artacağı gibi ulusal ekonomi durumu, faiz oranları ve çeşitli kredi şartlarında da değişiklikler olabilir. Bu gibi durumlarda yapılan yeniden yapılandırma işlemleri sonucunda, evin değerinin artışına bağlı olarak elde bir miktar paranın kalması da söz konusudur.
Konut kredisi için yapılan işlemlerde banka tercihi doğru yapılmalıdır. Borcun bulunduğu banka diğerlerine göre daha yüksek faiz oranları sunabilir ve diğer bankalar tercih edildiğinde de erken kapatma cezası doğabilir.
Taşıt kredisi, araç sahibi olan tüketicilerin önemli bir çoğunluğu tarafından kullanılmaktadır. Ödeme sürecinde doğabilecek zorlanmalar ile birlikte daha avantajlı şartlarda kredi çekme ihtimali doğduğunda taşıt kredisi refinansmanına başvurulabilir. Konut kredisinde olduğu gibi taşıt kredisinde de banka seçimi en önemli detaydır.
Refinansman yaparken dikkat edilecek en temel unsur hesaplamadır. Doğru bir hesaplama yapıldığında, alınacak yeni kredinin avantajlı olup olmadığı rahatlıkla anlaşılabilir. Hesaplama yapılmaması ise uzun vadede daha ciddi zararlar doğurabilir. Refinansman hesaplamasında dikkate alınması gereken detaylar şöyledir:
HangiKredi refinansman hesaplama aracı ile hızlı bir şekilde hesaplama yapabilir, bu yönteme başvurmanın kârlı olup olmayacağını kolayca öğrenebilirsiniz.
Kâr - zarar hesabının yapılması dışında dikkat edilmesi gerekenlerden bazıları şu şekilde sıralanabilir:
19.11.2024
13.11.2024
Yorum Yazın
Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.