Kredi Geri Ödeme Planı Nasıl Oluşturulur?

Kredi geri ödeme planı nedir?

Geri ödeme planı en temel tanımıyla çeşitli hesaplamaların yer aldığı bir tablodur. Bu tabloda kullanılan krediye dair spesifik bilgiler yer alır. Tablodaki hesaplamalar bu spesifik bilgiler üzerinden yapılır. Kredi olarak alınan miktarın geri ödemeleri vade, faiz ve vergiler gibi birçok farklı unsur hesaba katılarak hesaplanır ve planlanır. Bu plan amortisman tablosu olarak da isimlendirilir. Belirli periyotlarla ödenecek tutarların belirlendiği geri ödeme planında vade başındaki ödemelerde faiz miktarı yüksek olur. Düzenli ödeme planına uygun şekilde hareket edildiğinde anapara borcu düşeceği öngörülür. Zaman içinde ödemelerin anaparaya aktarılan kısmı artar, faiz ve vergilerin tutarlarında ise azalma gerçekleşir.

Kredi geri ödeme planını kim oluşturur?

Geri ödeme planı kredi alınan kurum tarafından oluşturulur. Kredi başvurusunda bulunan birey veya kuruluş bu plana göre son kararını verebilir. Başvurunun yapılacağı kurumlar ilgili Kanun ve Yönetmelikler çerçevesinde belirlenir. Buna göre Türkiye’de kredi vermeye hak kazanmış kuruluşları şöyle sıralamak mümkün:

• Bankalar
• Finansal Kiralama Şirketleri
• Faktoring Şirketleri
• Finansman Şirketleri
• Finansal Holding Şirketleri
• Varlık Yönetim Şirketleri
• Yabancı Bankaların Türkiye Temsilcilikleri
• Bağımsız Denetim Kuruluşları
• Bankalara Değerleme Hizmeti Vermeye Yetkili Kuruluşlar
• Yetkili Derecelendirme Kuruluşları
• Birlikler ve Diğer Kuruluşlar

Kredilerde geri ödeme planı, resmi mevzuatlar çerçevesinde ilgili kuruluşun iç kararıyla belirlenir.

Kredi geri ödeme planı ne zaman oluşturulur?

Kredi vermeye yetkin kuruluşlar, genel olarak belli miktarlara göre bir plan oluşturarak kamuyu bilgilendirir. Ancak kredi başvurusunda bulunan kişi, kurum ve kuruluşların geri ödeme planları bu başvuruya özel olarak hazırlanır. Kredi verecek kurum başvuruda bulunan tarafı onaylama ve reddetme hakkını saklı tutar. Onay veya red kararı, başvuru sahibinin belgelenebilir gelir miktarları, mecburi harcamaları ve kredi notu gibi kriterlere bağlı. Başvuruyu yapan tarafın kredi veren kuruluşun kriterlerini karşıladığına dair onaydan sonra ödeme yapılabilecek tutar netleşir. Başvuru yapan kişi alabileceği tutar hakkında bilgilendirilir. Daha sonra kredi limiti, akdi faiz oranı ve uygulanmasına ilişkin şartlarla düzenlemeler, periyodik ödeme dışında tüketiciden talep edilecek tutar gibi bileşenlerin göz önünde bulundurulduğu geri ödeme planı oluşturulur.

Kredi geri ödeme planı neden yapılır?

Kredi geri ödeme planı tediye* miktarı ve zamanlarını belirleyebilmek için oluşturulur. Bununla birlikte bazı nedenler de şunlar olabilir:

• Borçtan daha hızlı kurtulmak: İyi yapılandırılmış bir plan ile minimum tutardan daha büyük ödemeler yapılabilir. Böylelikle kredi vadesi kısaltılarak faizden tasarruf etmek mümkün olur.
• Kredi puanı yükseltmek: Geri ödemelerde tutarlılık kredi puanını yükseltmenin en iyi yolları arasında yer alır. Plan sayesinde ödemelerin düzenli şekilde yapılması sağlanır. Böylelikle kredi notunda artış elde edilir.
• Stresi azaltmak: Var olan borç bir stres kaynağıdır. Geri ödemeleri için plan oluşturmak kişilerde kontrol duygusunu artırır ve mali durumla ilgili endişeyi azaltır.
• Mali hedeflere ulaşmak: Tasarruf yapmak veya erken emeklilik gibi hedefleri olan kişiler geri ödeme planı oluşturarak diğer hedefleri için her ay fazladan para kazanabilirler.
• Disiplini sürdürmek: Planın varlığı kişiyi parayla ilgili fevri kararlar vermekten koruyabilir. Borcun ödenmesine ilişkin hedefler oluşturarak disiplini sürdürmek mümkün olur.

Kredi geri ödeme planı hesaplama ve uygulaması bazı beklenmedik riskler karşısında tarafları garantiye alacak şekilde düzenlenir. Geri ödemelerde plan dışı oluşan beklenmeyen durumlar için kredi veren kuruluş ile yaptığınız sözleşmedeki ilgili maddeleri göz önünde bulundurabilirsiniz.

En avantajlı ihtiyaç kredilerini karşılaştırın!

Kredi geri ödeme planı nasıl oluşturulur?

Kredi geri ödeme planı nasıl hesaplanır ve oluşturulur konusu temelde her kuruluş için aynı. Bununla birlikte avantajlar ve kolaylıklar tarafında kuruma özel bazı detaylar yer alabilir. Ödeme planı oluşturulurken aylık taksit tutarının hesaplandığı bir formülden yararlanılır. Kredi geri ödeme hesaplama formülü şöyle:

Aylık Taksit = Anapara x (Faiz (1 + Faiz)^Vade )/ ((1 + Faiz)^Vade)-1

Bunu bir örnekle açıklayalım. Anapara 10.000 TL, faiz oranı %1,5 ve vade süresi de 12 ay olsun. Verileri formüle yerleştirince  

Aylık Taksit = 10.000 x (0,015 (1 + 0,015)^12) / ((1 + 0,015)^12)-1

elde edilir ve sonuçta

Aylık Taksit = 934,02 TL olarak hesaplanır.

Dolayısıyla 10.000 TL krediyi %1,5 faiz oranı ile 12 ay vadeli olarak çekerseniz aylık 934,02 TL taksit ödemeniz gerekir. Formüldeki her terimin ne anlama geldiğini açıklayalım:

• Anapara: Kredinin çekildiği tutar.
• Faiz oranı: Kredinin yıllık faiz oranı. Aylık faiz oranı hesaplamak için yıllık faiz oranını 12'ye bölmeniz gerekir.
• Vade: Kredinin geri ödeme süresi.

Formülün her iki parçası farklı bir miktarı hesaplar. Buna göre:

• (Faiz (1 + Faiz)^Vade): Her ay ödenecek faiz miktarını verir.
• ((1 + Faiz)^Vade)-1: Her ay ödenecek anaparayı hesaplar.

Kredi alınacak tutar “anapara” olarak tanımlanır. Hesaplama yapılmadan önce anapara tutarı ve aylık taksit miktarı belirlenir. Bundan sonra bakiye listesi maddeleri yazılır. Bakiye listesi maddeleri arasında vade, anapara miktarı, faiz, vergi gibi kalemler bulunur. İlk ay ödeme tutarını belirlemek için anapara ile faiz oranı çarpılır. Böylelikle o ayın ödenecek faiz tutarı hesaplanmış olur. Bu tutar bakiye listesindeki “faiz” bölümüne kaydedilir. Eğer bu tutar üzerinden herhangi bir vergilendirme varsa hesaplanır. Bu sonuç da “vergi” bölümüne yazılır. Faiz ve vergi miktarlarının toplamı aylık taksitten çıkarılır. Böylelikle ödenecek anapara bulunmuş olunur. Kısaca anapara, vergi ve faiz rakamlarının toplamı aylık taksit miktarına karşılık gelir. Aylık anapara tutarı toplam bakiyeden çıkartılarak kalan borç bulunur. Aynı işlemler tekrarlanarak bir sonraki vade için ödenecek miktar hesaplanır. Bu işlemlerin sonunda belirtilen vade ve taksit sayısındaki kredi geri ödeme planı oluşturulur.

İhtiyaçlarınız için belirlediğiniz kredi miktarını bütçenize en uygun şekildeki planla geri ödemeniz mümkün. HangiKredi ile kredi sağlığınızı öğrenebilir, size en uygun geri ödeme planını kontrol ederek doğru seçimi yapabilirsiniz.

HangiKredi Finansal Raporu ile Kredi Sağlığınızı Öğrenin!