Ev satın almak, pek çok kişinin hayalini süsleyen ciddi bir yatırım, elbette böyle önemli bir karar vermeden önce bilinçli ve doğru adımlar atmak büyük önem taşıyor.
İçindekiler
Konut kredisi ile ev sahibi olmanın getirdiği sorumlulukları ve hakları anlamak, hukuki olarak doğru adımlar atma açısından büyük önem taşır. Bu finansman seçeneğini değerlendirerek ev almayı planlıyorsanız sürece dâhil olan yasal işlemleri tüm boyutları ile araştırmanızda fayda var. Tapu, konut satış sözleşmesi, ipotek tesis işlemleri gibi konular, ev alım sürecinde karşılaşacağınız yasal adımlardan sadece birkaçıdır. Dilerseniz “Ev Alımında Yasal İşlemler” isimli yazımızdan konuya ilişkin detaylı bilgiye ulaşabilirsiniz.
Kredi ile ev satın almak, maddi anlamda belirli bir süre fedakârlık yapmayı gerektirebilir. Alacağınız evin ücreti ne olursa olsun mevcut kira tutarlarından bir miktar fazla ödeme yapabilecek durumda olmalısınız. Bu süreçte kısa ve uzun vadeli gelirlerinizi titizlikle gözden geçirmenizde fayda var.
Varsa yan gelirlerinizi, maaşlı çalışan biriyseniz yıllık zam dönemlerini ve bu gibi değişen parametreleri hesaba katarak bir bütçe planı oluşturabilirsiniz. Finansal planlama ve hedef belirleme sürecinde harcamalarınızı kontrol altına alırsanız mali durumunuzu daha verimli şekilde yönetmeniz de mümkün olacaktır.
Kredi notunuz, finansal sağlık durumunuzu ve ödeme alışkanlıklarınızı yansıtan bir değerlendirmedir. Bankalar, kredi başvurularını değerlendirirken tüketicinin kredi notunu dikkate alır. Kredi skorunuzun yüksek olması, daha düşük faiz oranları ve avantajlı konut kredisi şartları elde etmenizi sağlar.
Konut finansmanlarından yararlanmayı planlıyorsanız kredi notunuzun ne durumda olduğunu düzenli olarak kontrol etmeli ve gerektiğinde düzeltmeler yapmalısınız. Düzenli ödemeler yapmak ve mevcut borçları kontrol altında tutmak, kredi notunu yükseltmek için uygulayabileceğiniz etkili stratejilerdir. Unutmayın, yüksek bir finansal skor, konut kredisi başvurunuzun olumlu sonuçlanması ve daha iyi kredi şartlarına erişmeniz için önemli bir faktördür.
Konut kredisi ile ev almaya karar veren tüketicilerin en sık karşılaştığı engellerden biri de peşinat tutarıdır. Bu ödeme, evin toplam değerinin belirli bir yüzdesidir. Konut için gereken peşinat miktarı, satın almayı düşündüğünüz evin değerine, kredi şartlarına ve bankanın politikalarına bağlı olarak değişiklik gösterebilir.
Konut kredisine başvurmadan önce peşinat için yeterli seviyede birikim yaptığınızdan emin olmanız oldukça mühim. Bu noktada uzun vadeli plan yapmanızı ve ödemekte güçlük çekeceğiniz kredi borçlarına girmemenizi tavsiye ederiz. Dilerseniz peşinatsız konut kredisi alma konusunda detaylı bilgi almak isterseniz Bilgi Merkezi içeriğimize göz atabilirsiniz.
Finans kuruluşlarının sunduğu faiz oranları, konut kredilerinde oldukça kritik bir rol oynuyor. Bu oranla, dönemsel olarak değişebiliyor. Günümüzde neredeyse tüm bankalar, bu konuda tüketicilere bazı kolaylıklar sağlıyor. Tabii konut kredisi faiz oranları, vade süresi, kredi taksiti ve diğer işlem masrafları gibi faktörlerin bankalar arasında farklılık gösterebileceğini de belirtmekte fayda var. Bu bağlamda her bankanın sunduğu imkânları detaylı şekilde değerlendirmeniz oldukça önemli.
Ev satın almak, gerçekten de ciddi bir yatırım olarak görülmeli. Özellikle yüksek miktarlarda ev kredisi çekerek konut sahibi olmayı planlıyorsanız tüm detaylara dikkat etmelisiniz. Evin iç ve dış tasarımı kadar güvenliği, sağlamlığı, yasal olarak herhangi bir sorun teşkil etmemesi gibi konular da önem taşıyor. Tüm bunların yanı sıra satın almayı planladığınız evin konut kredisine uygun olup olmadığını da araştırmalısınız.
Konut kredisi çekerek alacağınız evin bulunduğu konumu, yapımında kullanılan malzemelerin kalitesini ve zamanla oluşabilecek bakım giderlerini iyi tespit etmenizde fayda var. İleride sıkıntı yaşamamak adına evin tapusu ile ilgili bir sorun olmadığını da teyit etmelisiniz. Evde ister kendiniz oturacak ister kiraya verecek olun su ve doğal gaz kaçağı tespiti, deprem testi gibi kontrolleri mutlaka önceden yaptırmalısınız.
Konut kredisi alırken ödeme seçeneklerini uzun vadeli olarak belirlemek, bütçenizi daha iyi planlamanıza yardımcı olabilir. Uzun vadeli ödemeler, aylık taksitlerin daha düşük olmasını sağlayarak nakit akışınızı rahatlatabilir. Böylelikle ev sahibi olma hedefinize daha rahat ulaşabilirsiniz. Bu noktada uzun vadeli ödemelerin toplam geri ödeme tutarını artırabileceğini de mutlaka hesaba katmalısınız.
Balon ödemeli kredi, konut finansmanları gibi yüksek tutarlı kredi ürünlerinde sıkça tercih edilen bir alternatif. Bu finansman, normal taksit ödemeleriyle başlar. Son taksite kalan büyük ödeme ise tek seferde kapatılabilir. Eğer geliriniz yılın belirli dönemlerinde artış gösteriyorsa bu fırsatları değerlendirebilirsiniz. Böylelikle toplam ödeme süresi, ciddi ölçüde kısalıyor.
Konut kredisi ile ev satın alırken satıcıya ve bankalara ek olarak tapu müdürlükleri ile de muhatap olmanız gerekiyor. Bu noktada tapu harcı ödemesiyle ilgili önemli bir konuyu belirtmekte fayda var. Tapu harcı, söz konusu konutun beyan edilen satış bedeli üzerinden hesaplanır. Eğer evin değerini düşük gösterirseniz ödemeniz gereken tapu harcı bedeli düşük çıkacaktır.
Elbette bu durumun çok da avantaj sağlamadığını hatırlatmak gerekiyor. Zira Gelir İdaresi Başkanlığı, son yıllarda tapu harcı konusunu oldukça sıkı şekilde takip ediyor. Dolayısıyla hem evin yeni sahibinin hem de evi satan kişinin cezai yaptırımlarla karşılaşması oldukça yüksek bir ihtimal.
Bu noktada size önerimiz evin bedelini en az belediyenin rayiç bedeli üzerinden göstermeniz. Aksi takdirde ilerleyen zamanlarda vergi borcu ödemek zorunda kalabilirsiniz. Zaten konut kredisi alabilmek için de kullandığınız kredi tutarının üzerinde bir rayiç bedeli olmak zorunda.
Satın alınan evde kiracı olması, günümüzde sıkça karşılaşılan bir durum hâline geldi. Eğer siz de böyle bir durumla karşılaşırsanız kiracıyı evden çıkarma hakkınız olduğunu unutmayın. Bunun için doğrudan kiracıyla iletişime geçebilir veya noter aracılığıyla ihtarname gönderebilirsiniz. Eğer satın aldığınız evi hemen kiraya vermeyi düşünüyorsanız kiracı ile anlaşarak yeni bir kontrat yapmanız da mümkün.
Günümüzde kredi çekerek ev satın almak oldukça yaygın bir yöntem hâline geldi. Ancak bu finansman seçeneklerinin geri ödemeleri, 5 ila 10 seneyi bulabiliyor. Bu durumda ödemelerinizin uzun bir zamana yayılacağını göz önünde bulundurarak bu doğrultuda bir planlama yapmanızda fayda var. Bu süre zarfında hayatınızda başka planlar yapmanız gerekebilir veya acil paraya ihtiyacınız olabilir. Dolayısıyla her zaman kabul edilebilir riskler almalı ve bütçenizi çok fazla zorlamayacak bir kredi planı yapmalısınız.
Konut kredisine başvururken sadece faiz oranlarına ve geri ödeme planına odaklanırsanız bu aşamada karşınıza çıkabilecek bazı ek masrafları gözden kaçırmanız olasıdır. Ev satın almak için en çok başvurulan finansal kaynak olan konut kredisi, masrafları ile birlikte ödenmesi gereken bir bankacılık ürünüdür.
Bu tür bir ödenekten faydalandığınızda yapmanız gereken ek harcamalar; konut kredisi tapu masrafı, ipotek tesis ve ekspertiz ücretleri ile vergi ödemeleri gibi kalemlerden oluşacaktır. Konut kredisine başvururken tüm bu masrafları göz önünde bulundurmalı, bütçenizi doğru şekilde planlamalısınız. Böylece beklenmedik masraflarla karşılaşmadan ve ödeme güçlüğü yaşamadan sürecini yönetebilirsiniz.
Konut kredisi kullananların karşılaştığı en önemli harcamalardan biri, dosya masrafıdır. Başvurusu onaylanan tüketicilerden talep edilen konut kredisi dosya masrafı, sabit oranların yanı sıra kredi üzerinden de hesaplanabilir.
Örneğin; bu masraf kalemini %1 olarak belirleyen bir banka, 300,000 TL’lik bir konut kredisi için 3,000 TL dosya masrafı talep edebilir. Dosya masrafsız kredi seçeneklerinde ise faiz oranı artırıldığı için iyi bir hesaplama yapmaya dikkat etmelisiniz. Dilerseniz HangiKredi üzerinden konut kredisi hesaplama işlemi yapabilir ve size en uygun bankayı kolayca belirleyebilirsiniz.
Konut kredisi ile satın alınacak evin tutarının tamamı kadar kredi çekmek mümkün değildir. Bu finansman türünde uygulanan bir kullandırım oranı vardır. Hesaplama işlemi, evin konut kredisi ekspertiz süreci sonrasında belirlenen piyasa değeri üzerinden yapılır.
Kullandırım oranı, kredi kuruluşlarına göre yüzde 75, 80 ve 90 gibi seviyelerde olabilir. Almak istenen evin değeri, eksper tarafından belirlenir ve bu doğrultuda yapılan hesaplamaya göre kredi kullandırılır. Krediye konu olan evin gerçek değeri, SPK lisanslı kuruluşlar tarafından belirlenir ve ekspertiz ücreti tüketiciden alınır.
Kredi sigorta işlemleri, yasal bir zorunluluk olmaktan çıkarıldı. Ancak bazı bankalar kredi kullandırma karşılığında tüketicilerden kredi yaptırmalarını talep edebiliyor. Bu durumda konut veya hayat sigortalarını dilerseniz kredi çektiğiniz bankadan veya farklı poliçe firmalarından yaptırabilirsiniz.
Bankanız sizden hayat sigortası da talep edebilir; hatta doğrudan sizin adınıza poliçe yapabilir. Bu durumda poliçeyi iptal etme hakkınızı kullanabilirsiniz; zira bu sigortaları yaptırmak zorunlu değil. Bankanın talep edeceği DASK ise her zaman zorunlu olan bir sigortadır. Evinizi kredisiz bir şekilde alsanız bile muhakkak DASK yaptırmanız gerekiyor.
Konut finansmanı kapsamında yaptırılan sigortaların poliçe tutarları da krediyi alan taraftan tahsil ediliyor. Konut kredisi sigorta masrafı, genellikle her kredi için aynı seviyede olmayabilir. Yapılacak sigorta, evin yapısına ve büyüklüğüne göre hesaplanır. Hayat sigortası yaptırmayı planlıyorsanız poliçe tutarı; sağlık durumunuza, mesleğinize ve yaşınıza göre değişebilir. Dilerseniz HangiKredi üzerinden konut sigortası hesaplama işlemi yaparak masraflarınızın ne kadar tutacağını öğrenebilirsiniz.
Kredi tahsis etme işlemlerinden doğan masraflar, bankalar tarafından tüketiciye yansıtılır. Bu hususta yasal açıdan herhangi bir engel söz konusu olmadığı için bankalar bu masrafları sizden tahsil edebilir. Dosya masrafı ve sigorta giderleri dışında oluşan ek masraflar şu şekilde sıralanabilir:
İpotek Tahsis Ücreti: Krediyi sağlayan kuruluş tarafından ipotek harcından ayrı olarak talep edilebilir.
İpotek Kaldırma Ücreti: Bazı bankalar tarafından konut ve taşıt kredisi gibi teminatlı finansmanlarda ipotek kaldırma sürecinde oluşan evrak masrafları için talep edilebilir.
Erken Ödeme Cezası: Konut kredisi ödeme işlemini vadesinden önce bitirmek için başvuranlara maksimum %2 oranında uygulanır.
Hesap İşletim ve Ekstre Gönderim Ücretleri: Kredi ödeme süreci için adınıza açılan hesaptan işletim ücreti talep edilebilir. Ödeme durumunu içeren ekstre gönderim ücretleri de kredi sahibinden tahsil edilebilir.
Konut kredisi masrafları, genellikle krediyi alan kişi tarafından karşılanır. Bankalar, dönem dönem müşterilerine özel kampanyalarla veya anlaşmalarla bazı masrafları karşılayabilir ya da indirimli hâle getirebilir. Kredi başvurusu yapmadan önce tüm bu masraflar konusunda bankanızla görüşerek detaylı bilgi almanız önerilir.
Neredeyse tüm bankalar, müşterilerine geri ödeme aşamasında bazı kolaylıklar sağlıyor. Bunların başında konut kredisi yapılandırma seçeneği geliyor. Bankaya olan borcunuzu ödemekte zorluk çekiyorsanız ev kredisini yapılandırmayı deneyebilirsiniz.
Ev kredisi yapılandırma işlemi, borcu gecikmeye giren tüketicilerin yasal takibe düşmeden önce değerlendirebileceği bir fırsattır. Bankaların çoğunda bu tür uygulamalar mevcuttur. Bu şekilde yapılandırdığınız borç tutarına eklenen faiz dışında bir masraf oluşmaz. Yeniden hesaplanan borç, uzun vadeli küçük taksitlere bölünür ve her ay ödeme yapmanız beklenir.
19.11.2024
13.11.2024
Yorum Yazın
Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.