Bankalar, kredi kullandıracakları tüketicilere tam anlamıyla güvenmek isterler.
İçindekiler
Bu nedenle bankalar kefil yöntemini tercih ederler ve alacaklarını daha güvenli bir hâle getirmeyi amaçlarlar. Fakat bankaların çoğu, kefilsiz şartsız kredi de vermektedir.
Kefil, bir alacak-verecek sözleşmesinde, borçlu olan tarafa referans olan ve borçlu ile aynı sorumlulukları almayı kabul eden kişiye verilen isimdir. Kredi ise en yaygın alacak-verecek sözleşmeleri arasındadır. Kefil talebi de sıklıkla bankalardan gelir. Borçlu kişi, aldığı krediyi ödemekle yükümlü olur. Kefil olan kişi ise kredi almamasına rağmen yine de borcu ödemekle yükümlüdür. Borçlu kişiden tahsil edilemeyen borçlar, kefilden tahsil edilir. Aynı şekilde yasal takip ve haciz işlemleri de borçlu ile birlikte kefile de uygulanır.
Günümüzde kefil talebi mümkün olduğunca azaltılmıştır. Bunun en önemli sebeplerinden biri kredi notudur. Böyle bir puanlamanın olmadığı yıllarda, kefiller daha yoğun bir etkiye sahipti. Dijitalleşme süreci bankalara, tüketici hakkında daha fazla bilgiye erişebilme imkânı yarattı. Bu sayede kefile olan ihtiyacın azaldığı doğrudur fakat tamamen ortadan kalkması söz konusu değildir.
Bankalar, kredi başvurusu yapan kişinin, borcu ödeyebilecek düzeyde olmasına dikkat eder. Bunun için de gelirini gösteren bir belge talep eder ve kredi notunu kontrol eder. Geçmişteki borçların ödeme düzenini de dikkate alan bankalar; geliri az, kredi notu yetersiz ve ödemeleri düzensiz olan tüketicilerden kefil ister. Böyle durumlarda tüketiciler çok riskli, az riskli ya da orta riskli gibi gruplara ayrılırlar ve çok riskli gruplara kredi verilmez. Orta ve az riskli tüketicilerden, söz konusu durumlarda kefil talep edilebilir.
Kefiller sadece kredinin alınmasında değil, ödenmesinde de sorumluluk sahibi olması gereken kişilerdir. Ödenmeyen borçlar, borçlu ile birlikte kefili de ilgilendirir. Kefil olmayı düşünüyorsanız, ödenmeyen borçlar ile ilgili detaylı bilgilere “Kredi Borcu Ödenmezse Ne Olur?” başlıklı yazımızdan ulaşabilirsiniz.
Kefilsiz krediler, tüketicinin kredi başvurusu yapması ve gerekli belgeleri ibraz etmesi hâlinde doğrudan kullandırılır. Kredi notu yeterli seviyeye ulaşmış olan tüketicilerden kefil istenmediği gibi evrak da istenmez. Anında kredi adı verilen sistem sayesinde, banka şubesine bile gerek kalmadan kredi alabilmek mümkündür. Bu uygulama genellikle halihazırda çalışılan bankalar tarafından, uzun süredir müşterisi olan tüketicilere sunulur.
Müşterisi olunmayan bir bankadan kefilsiz kredi çekileceğinde bazı belgelerin ibrazı zorunludur. Bununla birlikte uzun bir finansal geçmişi olmayan tüketicilere verilen kefilsiz kredilerde limitin düşük ve faizin yüksek olma ihtimali de vardır. Kefil genellikle çok yüksek tutarlı kredilerde istenir. Fakat taşıt ve konut kredilerinde tutar yüksek olsa da kefil yerine ipotek yöntemi kullanılır.
Bankaların kefil talep etmediği kredi türlerinden birini çekerken bazı detaylara mutlaka dikkat edilmelidir. En önemli detaylardan biri faiz oranlarıdır. Çünkü faiz oranları sabit değildir ve her bankada farklıdır. Dolayısıyla bankaların faiz oranlarını karşılaştırmak son derece önemlidir. Ayrıca taksit sayısı da faiz oranını etkiler. Bu nedenle aylık olarak ödenebilecek, mümkün olan en yüksek miktarı seçmeye ve kredi taksitlerini aşağıda tutmaya da dikkat edilmelidir.
Çekilecek olan kredinin miktarına karar verirken de dikkatli olunmalıdır. Kredi fırsatı yakalamışken yüksek miktarda kredi çekme fikri her zaman faydalı değildir. Çünkü ihtiyaçtan fazla kredi çekildiğinde elde efektif bir şekilde kullanılamayan bir para kalır ve bu paraya da faiz ödenir. Bununla birlikte borcun miktarı da yükselir. Borç da en önemli detaylar arasında yer almakta olup her taksit zamanında ödenmelidir. 1 günlük gecikmeye dahi gecikme faizi işlendiği için zamanında ödememek risklidir.
Geç ödenen kredi borçlarına ilişkin detaylara “Kredi Taksitleri Geç Ödenirse Ne Olur?” başlıklı yazımızdan ulaşmanız mümkündür.
Kefil olup olmaması fark etmeksizin her kredinin belirli şartları vardır. Kredi çekme şartları kredi türüne göre değişebildiği gibi bankadan bankaya da farklılık gösterir. Söz konusu kefilsiz kredi olduğunda, bankalar biraz daha katı şartlar sunabilir. Özellikle belgelerin eksiksiz olması ve kredi notunun düzeyine dikkat edilir.
Kefilsiz kredi başvurusu için en önemli kriter kredi notudur. Çünkü kredi notu, tüketicinin risk durumunu gösterir. Puanı yüksek olan tüketicilere güvenen bankalar, kefil talep etmeden kredi kullandırır. Bankalar, kredi notu yüksek olan kişilerin geçmişteki borçlarını düzenli bir şekilde ödediğini bilir ve gelecekte de bu performansı görebileceği için kefil talep etmeden kredi verir.
Kefil talep edilmeyen kredilerde de bazı temel evraklar istenir. Fakat kefil ile ilgili bir belgeye ihtiyaç duyulmadığı için daha az evrak söz konusudur. Başlıca belgeler nüfus cüzdanı, maaş bordrosu ve ikametgah belgesidir. Tüzel kişilerden vergi levhası, imza sirküsü gibi kurumsal evraklar da talep edilir.
Bankalar, uzun zamandır kendileri ile çalışan müşterilerinden çoğu zaman evrak talep etmez. Çünkü gerekli bilgiler zaten bankanın veri tabanında kayıtlıdır. Başvuru yapan kişi kefilsiz bir şekilde kredi çekebilecek kadar risksiz ise banka tarafından şubeye bile davet edilmez, anında kredi yöntemi ile kredi, mevduat hesabına aktarılır.
Kefilsiz krediler için yaş sınırı konusunda ek bir düzenleme yoktur. Yasal alt sınır olan 18 ile bankanın kendi hizmet politikaları dahilinde belirlediği üst sınır arasındaki herkesin bu krediyi kullanma hakkı vardır. Fakat 18 yaşındaki bir tüketicinin net bir finansal geçmişi olmayacağı için bankaların kefil talep etmesi de muhtemeldir.
Kefil talep edilmeden kullandırılan kredi türleri, her bankaya göre değişiklik gösterebilir. Buna karşın yaygın olan bazı kredilerde kefil talep edilmez ya da kefil yerine başka yöntemler tercih edilir. Örneğin kefilsiz ihtiyaç kredisi veren bankaların sayısı bir hayli fazladır. Çoğu zaman kefil istenmeyen kredi türlerinden bazıları aşağıdaki gibidir. Bu kredilerdeki kefil talep durumu, hem bankanın hem de tüketicinin durumuna göre farklılık gösterir.
Kefilsiz kredi veren bankalar, bu yönteme uygun bazı özel kredi modellerini de hizmete sunabilirler. Kefilsizliğe sebebiyet veren duruma bağlı olarak faiz oranlarının ve vade sayılarının artış ya da azalış göstermesi mümkündür. Denizbank kefilsiz kredi için en çok tercih edilen bankalar arasında yer alır. Aynı şekilde Ziraat Bankası, kefilsiz kredi konusunda avantajlı bir banka olarak gösterilebilir. Kefil talep etmeden kredi kullandıran bankalardan bazıları tabloda yer almaktadır. Diğer bankalar da bazı kredi türlerinde ya da bazı kampanya dönemlerinde kefil talep etmeden kredi verebilir.
| Banka Adı | Kredi Türü |
|---|---|
| Akbank | Direkt Kredi |
| İş Bankası | Anında Kredi |
| Yapı Kredi | Anında Şubesiz Kredi |
| Aktif Bank | N Kolay Kredi |
| CEPTETEB | İhtiyaç Kredisi |
| Enpara | İhtiyaç Kredisi |
| ING | e-Kredi |
Dilerseniz HangiKredi üzerinden avantajlı kredi faiz oranlarına ulaşabilir, karşılaştırma yaparak en avantajlı bankaya başvurabilirsiniz.
19.11.2024
13.11.2024
Yorum Yazın
Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.