Kredi alırken öncelikli olarak faiz oranlarına bakan tüketiciler, ellerine geçen miktarın azaldığını fark edebilir.
İhtiyaç kredileri, en çok kullanılan finansman tiplerinden biridir. Söz konusu ödenekler, günlük gereksinimlerin karşılanması için kullanılır. Nakit gereksiniminizi karşılamak için bankaların finansman seçeneklerinin yanı sıra PTT ihtiyaç kredisi olanaklarına da göz atabilirsiniz İhtiyaç kredileri de tıpkı diğer kredi tipleri gibi birtakım gizli masrafları da beraberinde getirir. Hemen her kredi tipinde olmakla birlikte ihtiyaç kredilerinde de bulunan bu kredi masraflarını şöyle sıralayabiliriz:
Kredi başvurularının değerlendirilmesi ve onaylanması bazı bürokratik işlemler gerektirir. Bu süreçte, bankanın birtakım evrak işleriyle uğraşması gerekir. İhtiyaç kredisi dosya masrafı, söz konusu işlemler için ortaya çıkan maliyetlerin karşılanmasını amaçlar. Finansman başvurularında bu masrafların talep edilmesi mümkündür.
Dosya masrafları, 3 Ekim 2014 tarihinde Resmi Gazete’de yayınlanan bir genelgeyle sınırlandırılmıştır. Söz konusu genelgeye göre bankalar, ihtiyaç kredisi alan müşterilerinden finansman tutarının maksimum binde beşi kadar dosya masrafı talep edebilir. Örneğin; 400 bin TL bireysel kredi alan bir müşteri için en fazla 2 bin TL’lik bir dosya masrafı söz konusu olabilir. Kredi için tarafınızdan alınan dosya masrafının yüksek olduğunu düşünürseniz, yaptığınız ödemeleri Tüketici Hakem Heyeti’ne başvurarak geri alabilirsiniz.
Bankalar, sağladıkları kredilerin her koşulda geri ödeneceğinden emin olmak ister. Ödenmeyen krediler, kurum açısından ciddi bir finansal krize neden olabilir. Söz konusu kurumlar, ölüm ve yaralanma hayatın olağan akışı içinde bulunan olumsuz durumlarda geri ödeme alabilmek için bazı önlemler alır. İhtiyaç kredisi hayat sigortası, bu önlemler kapsamında ortaya çıkan bir maliyettir.
Hayat sigortası, müşterinin borcunu yukarıda bahsedilen durumlardan ötürü ödeyemeyecek hâle gelmesine karşı bir önlemdir. Söz konusu sigorta masrafı, kredi borcunun ölüm, yaralanma gibi hâllere karşı teminat altına alınmasını sağlar. Bu sigorta aynı zamanda, borçlunun vefatı durumunda yakınlarına tazminat ödenmesi için kullanılır. Hayat sigortası, ihtiyaç kredisi şartları arasında değildir. Bankalar, müşterilerine sigorta dâhil ve hariç paketler sunma yükümlülüğüne sahiptir.
Tahsis ücreti, zorunlu olarak kesilen ihtiyaç kredisi masrafları arasındadır. Söz konusu masraf, ihtiyaç kredilerinin yanı sıra taşıt, eşya ve konut finansmanlarında da geçerlidir. Bu masrafın alınmasının sebebi, kredi süreçlerindeki maliyetlerin karşılanmasıdır. Kredi tahsis ücreti, BDDK tarafından açıklanan yasal bir maliyet kalemidir. Ödeme yapılacak oran; kredi türü, faiz miktarı ve taksit sayısına göre değişiklik gösterir.
Kredi sağlanırken, yukarıda bahsedilen koşullar dışında masraflar söz konusu olabilir. Söz konusu maliyetler ihtiyaç finansmanı talebinde bulunan tüketiciye yansıtılır. Bu oran, toplam ödenek miktarından kesilebilir. Ek gider masrafları, kredinin türüne, taksidine ve buna bağlı olarak ortaya çıkan ihtiyaçlara göre belirlenir.
Kredi başvurusu yaparken vergi ödemelerini de hesaba katmak gerekir. BSMV ve KKDF gibi vergilerin ödenmesi, finansman başvurusunda bulunan tüketicilerin yükümlülüğündedir. Söz konusu vergi kalemleri aylık taksitlerde de geçerli olabilir. Bu vergiler, taksit ödemelerinde ve finansman transferinde otomatik olarak kesilir.
Finansman masraflarının her biri aynı anda, tek bir kredi tipi üzerinden tahsil edilmez. Bankalar çoğu zaman bu tür kredi masraflarının bir ya da iki kaleminden masraf ücreti almayı uygun görür.
Bu etkinin tüketici tarafından belirlenmesi için tüketicinin iki noktaya çok dikkat etmesi gerekiyor. Tüketiciler, kullanmak istedikleri kredinin faiz ücretlerini tek tek inceledikten sonra mutlaka yıllık maliyet oranlarını da incelemelidir. Yıllık maliyet oranı denilen masraf, diğer masrafların tamamı dahil edilerek hazırlanmış olan bir tutardır. Bu tutarların önemi ise şu açıdan önemlidir: Örneğin, bir kredinin faiz oranı %1,29 iken, bahsini ettiğimiz masraflar eklendiğinde %1,35 – %1,36’ya kadar çıkabiliyor.
Yıllık maliyet oranları, tüketiciler tarafından kredi kullanımından önce görülebilir. Bunun için Bankacılık Düzenleme Denetleme Kurulu’nun (BDDK) aldığı ve sabitlediği karar gereği tüketici, kredi almak istediği bankaya ait internet sitesinin ana sayfasında yıllık maliyet oranlarını görebilir.
Şubeye gitmeden kredi başvurusu yapabileceğiniz bankalar ile ilgili detaylı bilgi almak isterseniz Bilgi Merkezi içeriğimize göz atabilirsiniz!
19.11.2024
13.11.2024
Yorum Yazın
Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.