Krediler, nakit paraya duyulan gerekliliği en kısa sürede karşılamanızı sağlarlar.
İçindekiler
Ülkemizde kayıt dışı gelir miktarının fazla olması ve bu durumun kredi alma talebi sırasında yapılan analizi etkilemesi nedeniyle ödeme noktasında sorunlar ortaya çıkabilir. Kendinize en uygun kredi ürünlerini seçerek olumsuz deneyimlerden korunabilirsiniz. Ödemelerde zorluk yaşamamak için kredi bulma aşamasında hangi hesaplamaları yapmanız gerektiğini inceleyelim.
Aylık ödeme tutarı, kredi bulma aşamasında belirlenmesi gereken en önemli kıstaslardan biridir. En uygun kredi veren bankalar, taksit ödemesinin kişinin aylık gelirinin %50’sini geçmemesini ister. Dünyada ise bu oran aylık %40’tır. Oranlar arasında farklılık olmasının nedeni, kredi ödemesi dışında kalan aylık gelirin temel ihtiyaçları karşılayabilecek şekilde ayarlanmasıdır. Kayıt dışı gelir ülkemizde fazla olduğu için bankalar zaman zaman bu oranı genişletebilir.
Kredi kullanacaksanız doğal olarak ödemelerinizi en kısa sürede bitirmek istersiniz. Fakat çoğu kişi, aylık ödenecek kredi miktarı arttıkça temel ve sosyal ihtiyaçlara ayırdığı bütçenin azalacağını göz ardı eder. En uygun kredi bulma arayışında öncelikle temel ve sosyal ihtiyaçlara ayrılan aylık bütçe hesaplanır. Ardından geri kalan tutar dikkate alınarak kredi vadesi belirlenir. Mümkün olduğunca kısa vadeli bir kredi çekmek her zaman için avantajlıdır.Uzun vadeli kredilerde faiz oranı değişiklik gösterebilir. Aylık kredi ödemelerinde zorlanacağınızı düşünüyorsanız vadeyi uzatmanızda fayda var.
“Kredi öderken zorlanmamak için ne yapılmalı?” sorusuna verilebilecek en iyi yanıt, ödeme gücüne göre hareket etmektir. Sizin için en iyi kredi miktarını; aylık taksit tutarı ile vadeyi çarptıktan sonra çıkan sonuca tahminî toplam faiz ödemesini de ekleyerek bulabilirsiniz. “Nasıl olsa öderim.” diyerek ihtiyacınızdan fazla kredi çekmeniz yanlış bir davranış olur. Bankadan alınan her ek destek, ödemeler sırasında size ekstra yük olarak döner. Avantajlı teklifler arasından en doğru krediyi çekmek için ihtiyacınız olan tutarı net bir şekilde belirleyin.
En iyi kredi oranları ancak detaylı bir inceleme ile bulunabilir. Kredi oranları bankadan bankaya farklılık gösterir. Bankaların faiz oranlarını karşılaştırarak sizin için en iyi olanı bulabilirsiniz.
Kredi bulma sürecinde faiz oranını ve vadeyi belirledikten sonra karşınıza dosya masrafları çıkar. Dosya masrafları kredi bulma sürecinde önemli bir yer tutar. Dosya masrafının tutarına dikkat etmenizde yarar var. Masraf çok yüksekse farklı bankalara göz atabilirsiniz.
Kredi bulma aşamasında daha sonra çıkabilecek ekstra masrafları hesaplamak oldukça zordur. Hesaplamayı daha kolay yapmak için masrafları, tahmin edilen ve edilmeyen olarak ikiye ayırabilirsiniz. Tahmin edilemeyen masraflar için ek bir bütçe ayırmanızda yarar var. Tahmin edilenler ise eğitim, evlilik ve tatil gibi masraflardır. Bu masrafları kredi bulma aşamasında hesaba katmalısınız. Aylık ödemelerinizi masrafları dikkate alarak belirlemelisiniz.
Bankalar; kredileri bireysel, KOBİ ve kurumsalolmak üzere üçe ayırır. Bireysel kredi çeşidi kendi içinde ihtiyaç, taşıt ve konut olmak üzere 3’e ayrılır. Her bir kredi çeşidinin kendine özgü şartları söz konusudur.
Bankalar tarafından sunulan avantajlı ihtiyaç kredisi; evlilik, nakit ihtiyacı, tadilat, kredi kartı borcu kapatma, ev yenileme gibi birçok farklı amaçla tercih edilir. Bankalar farklı nakit ihtiyaçlarına yönelik avantajlı kredi koşulları sunar. Bankalarda en fazla 50 bin TL ile 60 aya kadar vadeli ihtiyaç kredisi seçeneği bulunur.
Taşıt kredisi ister sıfır ister ikinci el araçlar için kullanılabilir. Avantajlı taşıt kredisi veren bankalar, araca ipotek koyar. Borç bittikten sonra ipotek kaldırılır. En iyi taşıt kredisi veren bankalar, sıklıkla sizden bir miktar peşinat da ister. Bu sayede aylık ödemelerinizin tutarı daha düşük olur.
Konut kredisinde en önemli nokta değişen oranlarda peşinat şartının olmasıdır.Peşinat oranı kredi ile satın alınması planlanan evin fiyatı üzerinden bir eksper tarafından belirlenir. Konut kredisinde 120, 180 hatta 240 aya kadar vade kullanılabilir. Uzun vadeli olması ile ödeme zorluğu ortadan kaldırılır. Satın alacağınız ev üzerine banka tarafından ipotek konur. Borcun tamamı ödendikten sonra ipotek kalkar. Vade süresi dolduktan ve borcun tamamı ödendikten sonra ipotek kaldırma işlemi banka tarafından yapılır.
Küçük ve orta büyüklükteki işletmeler, çalışan sayısının 250’yi geçmediği ve yıllık cironun da 40 milyon TL’nin altında olduğu iş yerlerini ifade eder. Bu kredi tipinde işletmelerin yatırım finansmanı, nakit veya sermaye gibi ihtiyaçlarına yönelik olarak banka desteği sunulur. İşletme kredisi olarak da adlandırılır. KOBİ kredilerinde faiz oranları bankalar tarafından belirlenir. Bu işletmeler mali açıdan küçük gözükseler de sayıları çok olduğu için ekonomik bakımdan büyük bir çarpan oluşturur. KOBİ’lere bankalar tarafından sunulan finansal desteğin ticari kredi olarak isimlendirilmesinin bir sebebi de budur.
Kredi bulma aşamasında attığınız her adım kısa ve uzun vadeli bütçenizi etkiler. Kredi hesaplamasından ödemelerin yapılmasına kadar tüm aşamalarda bankaların kendi kriterleri söz konusu olur. Bu nedenle kredi bulma sürecinde banka seçimi son derece önemlidir. İhtiyacınız olan krediye size uygun şartlar eşliğinde sahip olmak için detaylı bir araştırma yapmanız gerekir.
Her banka, uygun faizli kredi fırsatları sunar. Kredi bulma sürecinde karşınıza yüksek ve düşük faiz oranlı teklifler çıkabilir. Peki bu oranların hangisinin sizin için en uygun olduğunu nereden bileceksiniz? Düşük faiz oranı sunan bankalar her zaman daha cazip görünür. Ancak bazen çeşitli masrafların da kredi tutarının üzerine eklenmesi ile yüksek faiz oranı sunan bankalarla aynı geri ödeme talep edilebilir. Sadece faiz oranına baktığınızda aradaki farkı anlamayabilirsiniz. Aradaki farkı anlayabilmek için izlenecek en iyi yol, toplam maliyet üzerinden bir karşılaştırmaya gitmektir. Toplam maliyet hesaplanır. Sonrasında tüm masraflar hesaba dâhil edilir.. Bu sayede çok yönlü bir hesap yapabilir ve ihtiyacınız olan kredi koşullarını sunan bankayı bulabilirsiniz.
Kredi notu, pek çok farklı faktör baz alınarak hesaplanır. Temelde bu faktörler kişilerin geçmiş ödeme alışkanlıkları ile güncel maddi durumları ile ilgilidir. Bankaların kredi verirken baz aldıkları puan aralıkları şu şekildedir:
En riskli olarak belirtilen grupta yer alan kişilerin skorlarını yükseltmedikleri sürece kredi almaları zordur. Bazı bankaların kredi verirken kullandıkları puan aralığı değerlendirmesi farklı olabilir. Kredi bulma aşamasında olan kişiler, not konusunda esnek davranan bankalara yönelebilir. Teminat veya kefil göstererek gelirine göre düşük tutarlı kredi seçeneklerinden faydalanabilirler. Siz de e-devletten ücretsiz kredi notu sorgulama işlemi yapabilirsiniz.
Bankalardan finansal destek alabilmek için kredi türüne göre değişen şartları yerine getirmeniz gerekir. Kredi başvurusu yapabilmek için 18 yaşını geçmiş olmanız ve belgelenebilir bir gelirinizin olması yeterlidir. Bu iki temel koşulun sağlanmasının ardından kredi türüne ve miktarına göre farklı şartlar söz konusu olur.
Size en uygun krediyi bulmak için tam olarak ne amaçla banka desteği almak istediğinizi belirleyin. Taşıt veya konut almak ya da evlilik masrafları şeklinde bir ihtiyaç türü belirlerseniz bankaların sunduğu kampanyalardan yararlanarak kazanç elde edebilirsiniz. Avantajlı kredi veren bankalar dönem dönem özel kampanyalar düzenler.Kredi ihtiyacınızı belirledikten sonra bu kampanyalara da göz atabilirsiniz.
İhtiyaç duyduğunuz krediyi 60 aya varan vade ve eşit taksit seçeneğiyle veya gelirinizle uyumlu şekilde sunulan esnek bir ödeme planı ile kullanmayı tercih edebilirsiniz. Kısa vadeli kredi çekmek daha erken biteceği için avantajlı gibi görünür. Aylık ödemeler gelirinizi aşıyorsa uzun vadeli kredileri tercih etmeniz yararınıza olur.
Arkadaşınız size olan borcunu ödemez veya geç öderse ona olan güveniniz sarsılır. Dolayısıyla bir daha ona borç vermek istemezsiniz. Bankalarla olan ilişkilerde de aynı durum geçerlidir. Bu nedenle ödemelerin zamanında yapılması önemlidir. Ödemelerinizi düzenli yaptığınızda kredi notunuz olumlu yönde etkilenir. Bu sayede ileride kredi çekmek istediğinizde başvurunuzun olumlu sonuçlanma ihtimali artar. Notunuz yüksekse kredi çekme konusunda içiniz rahat olabilir. Kredi notu tarafınıza sunulan ödeme şartları üzerinde de etkilidir. Kredi notunun düşük olması faiz oranlarının yüksek olmasına neden olabilir. Kredi tutarı üzerinde de doğrudan etkisi vardır. Kredi notunuzu bilerek planlama yapabilirsiniz.
HangiKredi'nin dijital gücü ile oluşan HangiKredi Notu'nuzu hemen öğrenin!
Kredi notu riskli gruplar içinde olan kişilerin bankalardan finansal destek alma olasılıkları nispeten düşüktür. Yine de bankalar kredi çekme konusunda esneklik sağlayabilir. Kredi notu düşük olan kişilere de çeşitli fırsatlar sunarlar. Bu fırsatlar yararlanmak ihtiyacınızı karşılamanın yanı sıra kredi notunuzu yükseltmek açısından da bir şanstır. Ödemelerinizi düzenli yaparak notunuzu daha üst sıralara taşıyabilirsiniz. Yüksek kredi notuna sahip kişilere bankalar tarafından anında destek sunulur. Şubeye gitmeden kredi başvurusu alan bankaların birçoğu yüksek skor sahibi kişileri hedef alır.
Bankaların gerekli gördüğü belgeler, çekilecek olan kredinin türüne bağlı olarak değişiklik gösterir. Bu belgeler genel olarak şu şekildedir:
| Kamu Çalışanı | Özel Sektör | Emekli | Vergi Levhalı |
| Nüfus Cüzdanı | Nüfus Cüzdanı | Nüfus Cüzdanı | Nüfus Cüzdanı |
| Maaş Bordrosu | Maaş Bordrosu | Emekli Aylık Dökümü | Güncel Vergi Levhası |
| İkamet Belgesi | SGK Dökümü | İkamet Belgesi | İmza Sirküsü |
| Taşıt Ruhsatı veya Faturası | İkamet Belgesi | Taşıt Ruhsatı veya Faturası | Oda Kayıt Belgesi |
| Tapu Belgesi | İş Yeri İmza Sirküsü | Tapu Belgesi | Bilanço/Gelir Tablosu |
| Varsa Ek Gelir Belgesi | Tapu Belgesi | Varsa Ek Gelir Belgesi | Ticaret Sicil Gazetesi |
| Taşıt Ruhsatı veya Faturası | Taşıt Ruhsatı veya Faturası | ||
| Varsa Ek Gelir Belgesi | Varsa Ek Gelir Belgesi | ||
| Tapu Belgesi |
19.11.2024
13.11.2024
Yorum Yazın
Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.